Usefulお家お役立ち記事
家づくりを進める家族にとって、頭を悩ませることの一つに「住宅ローン商品選び」がある。「金利ができるだけ低いものを」「不動産会社や金融機関から勧められた」という理由だけで、住宅ローン商品を選んでよいのだろうか。
これに対し「まずは、返済期間中に金利が変動する商品と、変動しない商品とを比較し、家族のライフスタイルに合うものを選びましょう」と、ARUHI福井店の加治佐英之社長は言う。
初めての住宅ローン商品選びについて、加治佐社長に詳しく聞いた。
住宅ローン商品は、大きく分けて返済期間中に金利が変わる「変動金利」と「期間固定金利」、返済期間中に金利が変わらない「全期間固定金利」がある。
CMなどで見聞きすることがある、住宅金融支援機構が民間金融機関と提携して提供する【フラット３５】は、「全期間固定金利」の住宅ローンだ。
加治佐社長は「各金融機関が取り扱う変動金利の住宅ローンを例に挙げると、多くの場合は半年に一度、適用金利の見直しが行われます」と指摘。一方、返済額の見直しは一般的には５年ごとに行われるため、５年間は月々の返済額が変わらないものの、５年後に返済額が増える可能性があることも考慮する必要があるという。「将来の金利動向は誰にも予測できません」と強調する。
これに対し、【フラット３５】は子育て世代の住宅取得や、省エネ、耐震性など質の高い住宅を取得することで金利が引き下げとなるポイント制度を設けていることが魅力の一つという。１８歳未満の子どもが１人いると１ポイントとなり、当初５年間は年０．２５％の金利引き下げとなるようだ。さらに、長期優良住宅※１やＺＥＨ（ゼッチ）※２などの住宅取得でポイントが加算され、当初５年間で最大、年１％の金利引き下げが適用になる場合があるという。
加治佐社長は「この金利引き下げが適用になれば、２０２５年９月時点における【フラット３５】（買取型）の返済期間２０年以下の場合、当初５年間の金利は、年０．５０％（機構団信込み）です」と語る。
また、ARUHIでは死亡やがんなどのリスクに備える「団体信用生命保険J※３」のほか、全ての病気※４・けがに備える「就業不能保険スタンダード」の用意があるそう。
「就業不能保険 スタンダード/スタンダード連生」では、病気またはけがにより就業不能となり、その状態が１２カ月を超えた場合、住宅ローン残高がゼロになるようで、加治佐社長は「この手厚い保障はARUHIならではです」と強調する。
※１ 長期優良住宅は、数世代にわたり使用できるよう、構造や設備、維持管理計画などについて一定の基準を満たし、行政庁から認定を受けた住宅。耐震性や省エネルギー性、劣化対策などが求められ、認定されると住宅ローン減税や不動産取得税などの税制優遇が受けられるメリットがある。
※２ ZEHとは、【フラット３５】S（ZEH）のことで、ZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）基準を満たす住宅の取得に対して、借入金利を一定期間引き下げる制度。
※３ 加入者が死亡・所定の身体障害状態になった場合などに、住宅の持ち分、返済割合などに関わらず、以後の【フラット３５】の債務の返済が不要となる生命保険。
※４ 精神疾患等の一部の病気を除く。
金利引き下げ制度が適用にならない場合と比較すると、３人の子どもがいる家族の場合の試算は以下の通りとなる。
＜試算例：金利引き下げ制度の適用有無による違い＞
※５ 「フラット35」は、住宅金融支援機構とARUHIが提携して提供する全期間固定金利の住宅ローン商品。住宅金融支援機構では【フラット３５】（買取型）と表記される。
※６ 金利引き下げ７ポイントの場合、当初５年間は１％、６年目～１０年目は０．７５％の金利引き下げが適用になるため、毎月の返済額もそれに応じて抑えられる。
ARUHIは【フラット３５】の取り扱い実績で全国トップクラス※７の、住宅ローンに特化した全国展開の金融機関。ARUHI福井店は、その福井県内唯一の代理店だ。
「２０２５年９月現在、住宅ローン金利は上昇局面になっており、それを気にするご家族の相談が増えています。当社では全期間固定金利の「フラット35※５」や変動金利など、幅広い住宅ローン商品を扱っており、住宅ローンのご相談やご融資を通じてマイホームづくりのサポートをさせていただきます」と加治佐社長は語る。
その上で「福井に住んでいるご家族はもちろん、これから福井に住もうとしているご家族で『家づくりをそろそろ』と思っている方々に、ご来店いただきたいです。家づくりにかけられる総予算などが決まっていなくても大丈夫。国民が住宅取得をしやすくするために生まれた【フラット３５】など、住宅ローン商品の特徴を分かりやすくご説明します」と話している。
ARUHI福井店の店舗相談は無料。まずはARUHIに相談してみてはいかがだろうか。
※７ ２０１０年度～２０２４年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む「フラット３５」実行件数（２０２５年３月末現在、SBIアルヒ調べ）
※各種ローンをご利用の場合は契約内容や貸付条件表の確認が必要。審査結果によっては、ローン利用の希望に沿えない場合もあるという。
ARUHI 福井店
運営会社：SBIアルヒパートナー／株式会社ベストバンク
住所：福井県福井市丸山１－１０６丸山ビル 1F
電話番号：0776-53-2105
（営業時間：9：30～18：00、定休日：水曜日・日曜日・GW・お盆・年末年始）
（2025.09.09現在）【ARUHI25-F-0909-1】
